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東方車貸:汽車金融“以租代購”佼佼者

自今年7月網貸發生雷潮和危機以來,有不少P2P平臺陸續退出網貸行業,然而大浪淘沙下,總有那么一些不廣為人知但小而美的平臺活下來,其中位于深圳的東方車貸就是如此。

據了解,東方車貸是一家專注于汽車消費金融領域的互聯網金融平臺,自2015年3月上線以來,一直在汽車金融“以租代購”垂直細分領域精耕細作。它以新車“以租低購”為切入點,積極與知名汽車服務公司、汽車廠商展開戰略合作,通過“以租代購”購車時提供配套金融信息服務;并在傳統汽車金融的風控基礎上,運用金融科技大數據風控手段,結合線上線下,進一步完善風控體系。

東方車貸CEO陳兆亮向記者說道:“在此次行業危機中,東方車貸能夠活下來,并且能穩健增長,主要還是得益于我們的優質資產以租代購和嚴謹的風控體系。”

在過去,很多投資人選平臺只看背景,經過此次行業雷潮后,其實資產質量才是判斷平臺安全性的核心指標。因為資產質量對應著借款人的還款能力和還款意愿,直接關系到出借用戶的資金安全及回報收益。從此次行業危機中也看的清哪些資產是優質可靠的。

 

 

以租代購,金融“紅海”里的“藍海”

“以租代購是在傳統汽車分期業務與汽車融資租賃業務相結合的全新購車模式,用戶通過支付較低的首付,獲得汽車的使用權,再以租賃的方式進行分期購車,當租賃期滿后,再將車輛產權歸還于購車人,” 東方車貸CEO陳兆亮介紹到,“在與傳統車貸業務相比,以租代購業務無疑是在原有傳統車貸業務上的一種創新,車輛產權與使用權的分離,改變了傳統汽車分期業務中的風控模式。 

根據央行發布的《2015年度中國汽車金融公司行業發展報告》統計數據顯示,2015年我國汽車金融市場規模超過7000億元,汽車金融滲透率已超過20%,而市場規模還在以每年25%的速度持續擴張,預計到2020年,中國汽車金融的滲透率將達到50%,市場規模將突破2萬億元。目前國內汽車金融市場雖然相對國外汽車金融的滲透率而言遠遠偏低,但未來的增長空間極大。

在多元化市場環境下,以租代購完美的將使用權與所有權分離的模式,在不影響生活水平和消費水平的同時,滿足消費者需求,這種消費意識逐步成為社會主流形態。

“2+3”風控機制為資金保駕護航

據悉,東方車貸擁有近四年深扎汽車領域的豐富經驗,建立了較為完善的風險架構,并形成了獨有的“2+3”風控機制:雙重審核機制+貸前、貸中、貸后管理。即針對個人以租代購類購車借款建立了對應的貸前、貸中、貸后管理制度,分別通過對資產端詳實盡調和借款人風險評估進行雙重風控,同時,整個過程中,所有的資金流向是通過存管銀行進行劃撥,確保資金用途是真實購車。

首先,在貸前資產審核方面,采用傳統企業實地盡調模式,通過背景調查、實地考察、內部評審三步驟最后確定優質資產端機構。東方車貸目前合作的主要資產端來自于酷車,通過和國內優秀汽車服務有限公司建立穩定而長期的合作,促使了平臺具備持續而高水準的資產供應。據了解,酷車目前已經和國有控股企業-中汽創汽車零部件投資控股有限公司(簡稱“中汽創投”)達成了戰略合作。

在資產端風險管理上,采用雙向模式,合作機構通過自有風控制度360度嚴審借款項目,精挑細選優質購車人;合作機構初審后推薦至東方車貸進行二次復審,東方車貸運用智能大數據風控系統,圍繞20000多個維度,對客戶進行豐富的人物畫像、排查風險,給出信用評分。

其次,在貸中以租代購項目發布籌集資金階段,充分披露購車人融資項目基本信息,為融資項目設置募集期,投資人投資產品,直到募集期內項目滿標;信審部對項目進行核保審批,審批確定,財務放款;交易資料歸檔,妥善保存業務數據和資料,以備隨時查驗。

再者,在貸后管理方面,引入車輛GPS定位系統,通過智能風控系統實時監控風險; 建立了貸后三級催收體系,實現了“貸后實時跟蹤、1小時到達現場、分鐘級決策”的風控流程管控,充分保障投資者和平臺的利益。

作為網貸細分領域新興的資產,相比純線上的信用貸,“以租代購”新型汽車租賃業務優質資產,它憑借車輛使用權和產權分離脫穎而出,且處置靈活、小額分散。正因如此,這些特點使它成為目前網貸行業最優質的資產之一。

“作為一家垂直于汽車金融細分領域的互聯網金融平臺,東方車貸一直以為消費者提供優質的金融產品和服務為己任,在平臺建設上,資產是根基,在未來,東方車貸將繼續立足于汽車金融以租代購模式,深度挖掘優質資產端,為投資者的資金安全與穩定增長保駕護航”,東方車貸CEO陳兆亮表示,“隨著監管的持續進行,洗牌速度進一步加快,我們一定會把握時機,在獲客能力、風控實力、金融科技等方面一鼓作氣、穩步向前,形成自身優勢,構建競爭壁壘。”




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